我国商业银行服务收费问题研究 ◆黄一楠 （厦门理工学院福建厦门３６１０２４） 【摘要】商业银行是经营货币业务的企业，要讲成本和收益。但是我 （１）完善商业银行服务收费权的立法。在时机成熟的时候全面 国商业银行的服务质量差，存在垄断、乱收费等现象，导致消费者 清理关于商业银行服务收费的部门规章，出台由全国制定的 的不满，甚至对商业银行的服务收费权存在质疑。论述了我国商业 《商业银行中间业务法》或者由先出台《商业银行中间业务 银行服务收费存在的问题，提出了解决我国商业银行服务收费问 管理条例》，全面地规定商业银行服务收费权的体系。在新的法律 题的对策和建议。 【关键词】商业银行服务收费问题原因对策 法规中要规定商业银行服务收费的内容，为商业银行服务收费的 推进扫清了障碍。 （２）加强对商业银行的垄断行为和不正当竞争行为的规制。建 一、商业银行服务收费存在的问题 （一）社会对商业银行服务收费权的不理解和质疑 （１）消费者习惯了商业银行提供的免费服务。在我国，消费者 早已习惯了银行提供的各种免费服务，消费者把享受商业银行提 供的免费服务视为当然，这种思想观念在消费者当中非常普遍。商 业银行作为企业的一种，本来具有收取服务费用的权利，只是出于 竞争激烈等原因可以暂不对某些服务收取服务费。 （２）商业银行服务掀起一股服务收费的浪潮。目前，商业银行 的服务水平、质量没有较大提高，但是商业银行的服务收费仍然具 有一定的合法性、正当性，这是由于任何商业服务都有收取相应费 用的法理基础。不过，消费者本来就对我国商业银行的服务质量普 遍不满，在银行的服务没有较大改善的情况下，我国商业银行又掀 起了一股服务收费的浪潮，引起消费者的普遍不满，以及一些专 家、学者的质疑。 （二）商业银行服务收费行为存在不规范现象 （１）垄断收费行为。在商业银行兴起的一股收费浪潮中，经常 有几大银行对某项服务同时收费，或者采取统一的收费标准，是利 用垄断地位或通过垄断协议达成的一致行为，严重违反了《反垄断 法》。商业银行的一些垄断服务收费行为，破坏了我国金融市场的 秩序，不利于维护消费者的合法权益。 （２）不正当竞争行为。低价倾销。商业银行为了推销产品，占领 市场，常常以低价倾销自己的产品，不但会使商业银行的收入减 少，还会对市场产生连动效应，市场上的其他经营者可能也会被迫 以低于成本的价格提供服务；以回扣的方式降低收费标准；强迫客 户购买特定服务。我国商业银行有时会利用自己在市场交易中的 强势地位，强加给客户一些不合理的服务，商业银行可以据此赚取 利润。 （３）商业银行乱收费。继续收取明令禁止的收费项目。２０１１年 １０月１２日第１７５次常务会议明确要求禁止商业银行对小 型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、 有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用；借贷款之机强 制收费。“部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附 加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收 取费用。”３ （三）商业银行服务收费的发展水平较低，产品创新不足 商业银行内部市场定位不明确，缺少丰富的产品线，自主创新 能力不足。目前，银行服务收费主要局限于传统的结算、汇兑、代收 代付以及信用卡、信用证等产品上。我国商业银行金融产品创新结 构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。 产品体系不完善，结构不合理。主动性创新不足，产品同质化现象 严重。 二、解决我国商业银行服务收费问题的建议 （一）合理对待我国商业银行收费权 》 １６ 议我国未来在制定《反垄断法实施细则》时，专门规定金融业提供 服务过程中的垄断行为和不正当竞争行为，或者制定专门的《金融 业反垄断法》或者《金融业反不正当竞争法》，特别立法比一般立法 更具有针对性。对商业银行的垄断行为和不正当竞争行为的监管 权应该赋予银监会，银监对商业银行的违法行为具有处罚权。银行 业自律协会应该充分发挥自律的作用，规范会员的行为。 （３）对商业银行服务收费进行合理宣传。目前，银行业经营已 从以存贷款为主逐渐转向为以中间业务或者服务性的业务为主。 银行正逐渐由存贷中心变成一个结算中心。由于个人金融服务具 有对象多、交易频繁、业务量大的特点，因此它对银行的服务人员、 设备也提出了更高的新要求。现代化网上银行、电话银行和自助银 行等电子化服务的实施需要大量资金的投入，用于人员培训、设备 更新等。 （二）规范商业银行服务收费 （１）开展商业银行服务收费专项检查。重点对贷款过程中的强 制收费、收费后少服务或不服务行为，不执行定价、指导 价，自立收费项目、提高收费标准、扩大收费范围，未按规定明码标 价等行为进行检查。整肃经营环境，规范收费行为，促进银行业健 康持续发展。 （２）规范商业银行中间业务收费。在严格检查的基础上，推动 和督促商业银行对中间业务收费进行清理，取消不符合法律、法规 的收费项目，降低过高的收费标准。商业银行中间业务收费项目， 有实质性服务内容和服务条件的，可以予以保留；服务内容不充 分，目前服务条件也不成熟的，应当暂停收费；没有实质性服务内 容的，应当坚决予以取消。 （３）建立规范化、制度化的服务收费监管。“在目前商业银行服 务定价体系正在形成、费率标准不一的情况下，监管部门应进一步 完善服务业务定价与收费监管。对指导价和各商业银行自行 制定的市场调节价品种，通过现场检查、窗口指导、道义劝告等方 法，从产品的成本、风险隐患等方面进行提示预警，进一步加强对 基层商业银行服务收费及定价机制的有效监管。”７国家有关部门 应建立和完善行业监管部门的回避制度，规定监管人员在离职三 至五年内不得在监管对象单位任职，监管人员也不应从监管对象 中直接选拔产生。 参考文献： 【１１袁莉．对商业银行服务收费问题的理性思考Ｕ】．财经， ２００４． 【２】伍琳．论我国商业银行收费权［Ｄ】．湖南：湖南大学经济法学 专业，２００７． 【３】缪文燕．探析商业银行“收费门”的原因及解决途径Ⅲ．天水 行政学院学报，２０１２． ［４】刘安霞ｌ我国商业银行金融产品创新现状及对策研究Ｕ】．科 学决策，２０１０．
