浅析移动金融发展对商业银行的影响 ■本文作者／中国农业银行公司与投行业务部张立大 摘要：在２１世纪第二个十年，新兴移动通信技术正引领人类社会进入一个新的历史阶段，３Ｇ、４Ｇ网络得到迅猛发展，互联网企 业也加快了在移动通信领域的布局。目前，互联网企业与金融企业都在寻求相互之间的跨界合作，不断创建新的金融服务模式，以第 三方支付、金融机构线上平台等为代表的互联别是移动互联网新金融势力在支付、结算、融资等金融领域内动作频频。商业银行 必须从战略高度重新审视移动金融这种新兴业态，加快布局，以适应移动金融时代新的竞争环境。 本文首先从移动金融的定义和现有模式出发，阐述了专家学者对移动金融的解释，以及当前移动金融的４种模式。然后对移动 金融的发展对商业银行现有业务的影响和商业银行开展移动金融的优劣势进行了全面的分析，最后结合国内外移动金融的发展方向 对商业银行的发展策略提出了建议。 关键词：移动互联网；移动金融；移动支付；社交金融 中图分类号：Ｆ８３２．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４－４８１７（２０１５）０２．００２９．０４ 一、移动金融的定义和主要模式 到人们的衣、食、住、行各环节的新型服务模式，可以通 过移动设备实现移动支付、理财、融资等功能。一方面， 移动互联网与金融的结合可以是传统金融服务的延伸 或移动化，也可以是新的、独有的业务模式（比如提醒 （一）移动互联网现状 移动互联网是智能手机等移动终端和互联网的有 机结合，是实现随时随身随地的一种互联互通方式。移 动互联网不仅继承了传统互联网开放共享互动的优势， 而且具有更广泛的市场和应用领域。２０１ １年２月，美国 著名风投、ＫＰＣＢ风险投资公司合伙人约翰．杜尔（Ｊｏｈｎ Ｄｏｅｒｒ）第一次提出了移动互联网具有ＳｏＬｏＭｏ特征，即 Ｓｏｃｉａｌ（社交化）、Ｌｏｃａｌ（本地化）、Ｍｏｂｉｌｅ（移动化）。 中国互联网络信息中心（ｃＮＮＩｃ）发布的统计报告 显示，截至２０１２年６月底，我国网民数量已达到５．３８ 与通知服务、移动支付服务、位置服务等）。另一方面， 移动互联网是互联网、移动终端设备和移动通信技术 的融合，与互联网相似、有交叉，但也有其独有的特征， 比如社交化、位置化、移动化等。 （三）移动金融的主要模式 亿，其中手机网民达３．８８亿，首次超越ＰＣ网民的数量， 手机已成为中国网民的第一上网终端。截至２０１３年 底，中国网民规模进一步发展至６．１８亿，其中手机网民 规模达５亿，使用手机上网的人群占比由上年底的 ７４．５％提升至８１％。 移动金融目前基本形成了手机银行、移动支付、社 交金融、０２０模式等四类战略格局。 １＿手机银行。随着移动设备的不断普及，大部分银 行目前都已经推出手机银行，功能上基本可以实现计 算机网上银行的大部分功能，不仅可以进行人们日常 生活中经常用到的手机充值、购物支付和信用卡还款 等，而且直接可以在手机上进行理财产品认购和查询 等，以及更多的金融服务，例如理财计算器、银行网点 查询、黄金、理财产品、基金资讯等。为了推广手机银 行业务，农业银行、建设银行、光大银行、招商银行等多 家银行均对手机客户端进行专项产品定制，推出了手 随着３Ｇ、４Ｇ移动网络覆盖区域的不断扩大，用户 的不断攀升以及网民使用习惯的改变，我国移动互联 网的发展条件已经成熟，并正处于快速的发展期。 （二）移动金融的定义 李麟等（２１０３）在《移动金融：创建移动互联网时代 机银行的专属理财产品，而此渠道的理财产品收益率 相比于同期银行柜面或网银渠道发行的同类产品，要 高出０．１％．０．５％。 ２．移动支付。移动支付作为一种便捷的支付结算 方式，不受地域、空间、时间的，极大地提高交易效 新金融模式》一书中提到了国外学者Ｔｉｗａｒｉ，Ｒ．＆Ｂｕｓｅ， Ｓ．（２００７）给出的定义：移动信息技术之于金融领域应 用，即产生了移动金融。移动金融是借助于电子移动 设备访问计算机媒介网络，以实现物品和服务的所有 权或使用权的任何交易。 从具体的操作模式来看，移动金融是使金融融人 收稿日期：２０１４．１１－０５ 率，为商家和消费者提供便利。从其运营模式来看，可 分为远程支付和近距离支付。远程支付是用户通过移 动终端设备连接互联网发出支付指令，支付工具包含 ２０１５年第２朗 支付账户支付和银行卡支付，主要用于转账、消费等， 如快的等打车软件在付款时就是使用远程支付；近场 支付包含ＮＦＣ支付、二维码支付等，主要用于用户面 对面非接触式消费，应用领域主要包括公交、便利店、 电影院等小额消费场所。以支付宝、微信支付为代表 的移动支付发展迅猛，发挥了移动互联网金融在便利 社会公众支付、提高零售效率、推动完善金融服务等方 面的重要作用。 ３．社交金融。社交金融是充分应用移动互联网社 交化特征的基础上，将社交和金融相互融合的一种模 式，是消费者在进行社交活动的同时，享受金融服务的 过程。目前，传统商业银行都纷纷与微信等社交平台合 作，开通了微信银行，作为其与用户沟通交流的平台，与 用户第一时间进行沟通，同时用户也可以通过平台获得 需要的信息。如光大、中信银行不仅在微信平台上设置 了相应的信用卡余额、账单、积分查询等功能，同时还开 设了快速还款通道。中国银行等其它银行主要设置了 信用卡账单的查询功能，并在微信银行上提供了智能客 服，为需要咨询的客户提供帮助。２０１３年８月，银行金 融机构中由浦发银行推出首个具有社交平台交互特征 的微信银行，并相继在业内首次推出了微信取款、购火 车票、微信理财等功能，还计划在将来推出微信汇款功 能，完成微信银行的理财、取款、汇款、支付、融资的全功 能布局，全面覆盖线上线下各项业务。 ４．移动金融的０２０模式。０２０（ＯｎｌｉｎｅｔｏＯｆｉｆｉｎｅ） 模式就是将线下商务的机会与互联网结合在一起，消费 者在线上根据商家展示的商品和服务信息等进行筛选 并支付，再到线下实体店面进行体验。这样既能满足消 费者个陛化的需求，也能解决消费者因在线交易而无法 享受服务的难题。 支付宝与众多线下实体商场联手推出０２０购物 服务，腾讯依托微信平台强大的社交功能，有针对性地 开发出应用摇一摇、二维码扫描等功能的各种支付方 式，成功实现将线上支付与线下实体商务的整合。如 今，随着二维码技术的逐渐成熟，将二维码应用到支付 领域的０２０模式十分普及，这种模式更好地拉近了商 家和消费者之间的距离。自２０１３年年底，一场由阿里 和腾讯掀起的打车软件角逐，实际上是两家公司布局 移动支付０２０模式之争。百度、腾讯、平安银行、广发 银行、浦发银行、利得财富管理集团、合众人寿、有利网、 中国联通等众多企业推出移动金融０２０平台，实现互 联网金融模式创新，旨在抓住０２０蓝海，提高企业适 ３０■豳＿２０１５年第２期 应移动互联网时代的竞争力。 二、移动金融对商业银行的影响 有学者预言，随着互联网技术，特别是移动互联网 技术在金融领域的广泛应用，今后我们将不需要现金 和银行卡。一种跃动指尖的移动金融服务正不断改变 着人们的消费习惯和生活方式，消费者越来越重视服 务效率和消费体验，这对机构冗杂的商业银行来说无 疑是一种挑战。 （一）商业银行传统支付功能被削弱，中间业务收 入受到挤压，吸收存款成本增加。 传统商业银行的出现很重要的一个因素是市场信 息不对称，传统金融市场需要通过银行来解决交易双 方的交易信息不对称的问题。不过，新经济和技术环 境下，计算机技术的快速发展很大程度上削弱了银行 相对于其他一些技术型企业的优势，一些技术型企业 反而在信息技术上更胜一筹，利用技术上的优势获得 了信息中介的地位，也像银行一样为交易双方提供信 息服务。 随着２０１０年中国人民银行发布《非金融机构支付 服务管理办法》ｆ每第三方支付公司纳入管理以来，获得 支付牌照的支付公司已达２６９家，其中，有三分之一左 右的支付机构拥有互联网支付和移动支付牌照。支付 机构凭借良好的用户体验不断的侵蚀着移动支付市 场，商业银行传统的支付结算等业务面临着非常严峻 的挑战。 目前，支付宝、财付通等第三方支付公司已经可以 为客户提供转账汇款、代理收付款、代缴水电煤和保险 等结算服务，市场份额不断攀升，商业银行原来在这些 服务上取得的中间业务收入不断被支付机构挤占。而 腾讯和阿里的打车补贴及红包大战、余额宝等理财产 品，意在培育新的移动支付市场。一旦消费者的移动 支付习惯被养成，第三方支付公司将移动支付与其他 线下行业联合，必将对银行的支付结算功能产生替代 作用，进而改变银行与客户之间的信用体系。而且由 于支付机构为客户开设的大量支付账户而产生的备付 金都原本属于商业银行低息存款来源，在支付机构客 户备付金体量变庞大后就提高了在商业银行面前的话 语权，这不仅可能降低商业银行的存款数量，也提高了 商业银行取得存款的成本。 （二）商业银行信息收集和处理能力减弱。 与ＰＯＳ机、ＡＴＭ机、信用卡相类似，移动金融服务 不仅是银行业务的革新，而且是强化银行信息收集的 重要渠道。银行业务以信用关系为基础，信用关系的 核心又在于信息的核实，特别是，如果银行掌握的信息 都必须通过银行完成，核心作用无法取代。 （二）商业银行的劣势 １．观念相对传统、业务流程僵化。互联网时代强 越全面、越真实，那么信用的质量也就越高，信用的扩 展也就越能够得到有效的放大。阿里巴巴（小微金融， 无抵押的小额贷款服务）和ＵＰＳ（物流银行）之所以敢 向金融行业很自信地迈步，一个很重要的原因就是它 们收集了大量买卖双方的信息。 调“开放、平等、协作、分享”，更加重视客户体验。僵化 而复杂的银行业务内部流程使得银行无法适应互联网 新业态的快速变化，不够重视客户体验，不主动去迎合 和挖掘客户需求。 ２．海量数据分析能力不足。阿里、腾讯等互联网企 在传统商业银行交易模式中，消费者在使用支付 账户进行交易时，所有的交易记录都会在银行系统中 留存，这样银行就可以对其交易数据进行分析和挖掘， 利用有用的客户信息评估客户的信用以及偏好。但是 在支付机构创造了新的业务模式以后，大量客户通过 业依靠其电商平台、社交平台积累了大量传统银行业无 法获取有效数据的客户，阿里巴巴作为互联网以及电子 商务领域代表型企业，经过多年的耕作，已经在客户信 息的数据分析方面具有很大优势，阿里小贷便是基于 支付机构支付账户进行交易，银行无法掌握客户的交 易信息，只是客户存放资金的保险柜，资金的使用背景 完全掌握在支付机构手里，金融替代效应日益显现，银 行逐步沦为互联网产业链的末端，面临着被边缘化的 风险。银行对客户信息获取的渠道被互联网企业技术 性阻断，无法了解客户，也就无法有针对眭地提供服务。 （三）商业银行传统渠道优势被弱化。 借助无线通信技术以及移动终端的高普及率和便 捷性，移动金融服务最直接的影响是扩大了服务覆盖 “大数据”分析的成功典型。银行虽然在传统的结构化 数据挖掘和分析经验丰富，但晗恰在互联网企业所擅长 的海量非结构化数据分析和整合方面稍显欠缺。 ３．部门银行因机制问题，信息沟通不畅。我国商 业银行特别是国有大型商业银行内部机构庞大，互相 之间信息封闭，在交易信息真实性匹配和共享方面实 现难度较大，难以体现移动金融该有的效率和效果。 四、商业银行开展移动金融策略分析 移动金融带给商业银行的不仅仅是冲击，同时也 带来了发展机遇。有研究发现，利差收人对银行经营 业绩的贡献正逐步减弱，提升中间业务收入对商业银 行来说日趋重要，未来商业银行转型将具有非利差主 导、资本节约及业务创新等特征，而移动金融具有与传 统金融差异化的竞争优势，与商业银行经营转型目标 范围，同时延伸了服务时限，这对商业银行开展移动金 融来说，既填充了实体网点布局的空隙，同时也弥补了 实体网点的不足。但商业银行原本在实体网点方面所 建立起来的绝对的优势也已经没那么明显，互联网企 业利用先进的移动互联网技术弥补了这部分空缺，而 且其独特的移动金融模式和业务定位使得其可以不需 要实体网点，完全通过网络提供服务。 高度匹配，是商业银行重要的发展方向之一。 （一）结合商业银行雄厚的科技实力，在严控风险 的基础上，大力发展移动支付业务。 １．创建小额电子支付账户。消费者在享受支付机 构便捷、高效的服务的同时，往往都对其安全保障存有 一三、商业银行开展移动金融的优劣势分析 （一）商业银行的优势 银行作为传统金融机构，在发展移动支付方面具 有一定的优势。 首先，银行历史底蕴深厚、资金实力雄厚、资 定的疑虑，部分客户银行卡中存有大量资金，这就对 其进行直接用银行卡在线上进行消费产生了一定的约 束，一旦发生风险将会造成客户大额损失。商业银行 源丰富，市场认可度较高，其公信力以及支付结算、风 险防控等银行传统强项上拥有互联网企业难以企及的 优势。 应该建设自己的小额电子支付账户，替代客户的现金 支付。 据了解，人民银行于年初就《关于规范银行业金融 机构开立个人人民币电子账户的通知）×讨论稿）（以下 简称《通知》）向１２家商业银行征求意见，《通知》对电 子账户的定义进行了界定，并对相关开设、管理、安全 其次，银行基础设施完善，物理网点分布广泛，卡 资源丰富，拥有庞大的客户群体，这些对于新兴金融势 力来说都会构成一定的优势，并且目前只有银行才能 接人人民银行支付清算系统，其他机构的资金清结算 方面提出了更高的要求，行业正式规范意见即将出台， ２０１５征第２朗圆■３１ 这对商业银行开展电子支付账户来说是一种前所未有 的机遇。 便利的服务，还可在服务客户的同时进行产品宣传等 信息直接递送，为各类产品的营销带来信息切入口。在 微信等社交平台上，商业银行还可以提供银行卡账户 交易余额、明细查询以及转账、信用卡还款等功能，让 用户在平时与亲友社交互动的过程中，享受金融服务。 ２．发展近场支付（ＮＦＣ）业务。商业银行一旦有了 自己的电子支付账户，在近场支付方面将大有作为。 首先，在硬件方面，２０１２年底，人民银行发布中国 金融移动支付技术标准，至此移动支付技术标准之争 算是划上句号。此举标志着移动支付时代正式到来， 在微信等社交平台推广金融业务以后，用户出门只用 带上手机就能充分享受便捷的金融服务。 客户即将能够实现手机“持卡支付’的愿景，而且安全 可信的保障也真正落地。目前，各大手机厂商都纷纷 推出带有ＮＦＣ功能的手机终端，这为ＮＦＣ市场的发 展壮大又起到了推波助澜的作用。在受理环境方面， 中国银联主推的ＰＢＯＣ３．０标准ＰＯＳ机具已经大范围 布放，预计２０１５年市场上所有ＰＯＳ机都可以受理ＮＦＣ 支付。 其次，在软件方面，各家机构又开始了可信服务管 理平台（ＴＳＭ）之争，目前三大运营商以及银联都已经 建成自己的ＴＳＭ平台。所谓ＴＳＭ平台，就是提供应 用发行管理和安全模块管理等功能的系统，可以管理 客户在手机中应用银行卡、公交卡、会员卡的申请、应 用等，ＮＦＣ依托此平台为客户在具体的应用场景内提 供支付等服务。同时，２０１３年底，中国人民银行主导的 移动金融安全可信公共服务平台（ＭＴＰＳ）建成并通过 了验收评审，该平台为各家机构ＴＳＭ平台提供了互联 互通的渠道，为我国移动支付的发展提供了基础保障。 目前各大商业银行都瞄准了ＮＦＣ支付业务市场， 中国银行等９家银行已经开始推广此业务。商业银行 依靠庞大的客户体量和商户资源，建立起自己的管理 平台，结合小额电子支付账户，实现空中充值等业务， 取得先发优势，率先抢占市场，移动支付业务将会是商 业银行的下一下利润增长点。 （二）银企合作共赢，开展社交金融业务。 基于移动互联网Ｓｏｃｉａｌ（社交化）、Ｌｏｃａｌ（本地化）、 Ｍｏｂｉｌｅ（移动化）三大特征，社交平台正越来越深人人 们的生活场景，改变着人们的生活和出行习惯。而人 们的每个生活环节也无处不涉及到金融，将金融与社 交网络相结合是金融企业和互联网企业争相竞逐的一 片高地。 目前，多数社交平台甚至移动运营商都可通过人 机智能对话模式满足客户需要的服务，一些商业银行 也借鉴了这一服务模式，更好的解决了部分客户的服 务空白。以微信为例，商业银行不仅可以通过微信等 社交平台以文字、图片、语音、视频的方式带给客户更 ２０１５年第２期 （三）采取０２０模式发展移动金融。 对于商业银行来说，０２０模式包含两个方面的 应用： 一是做到“以客户为中心”，加速互联网技术与银 行金融业务的深度整合，搭建区别于传统金融服务网 络和操作流程的一站式金融服务网络平台，彻底打通 网下网上业务通道，完善移动终端功能，打造移动网上 营业厅，将其与实体网点相结合，除了在手机银行上提 供常规的账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等 服务后，打造网点排号、预约取款、生活服务等业务，将 更多产品挂接在移动互联网上，支持主要业务全面线 上申请、线上办理； 二是整合线下资源和线上服务，将银行０２０做实。 将手机银行与广受大众欢迎的线上和线下商户合作， 诸如增加商户信息查询、优惠折扣讯息、影院订票等服 务，让消费者通过一个手机银行平台即可跨平台享受 各种线上商家平台和线下实体商户，在线上直接付款 并管理订单，并且商业银行的手机银行商户都是经过 严格筛选、同银行签约的企业，其支付的安全性能有所 保障，用户可以在线上看到商户的详细信息和消费评 价，不通过第三方支付平台，就能够实现交易信息的对 称性。 参考文献： ［１］朱玉展．移动金融的性变革［Ｊ］冲国金融，２０１４（１） ［２］孙韩，王亚杰。宁连举．移动金融的模式与存在问题探析［Ｊ］．移 动通信．２０１４（９） ［３］胡熠．技术脱媒对银业务发展的影响及其应对策略［Ｊ］．新金融， ２０１２（３） ［４］饶舜．“微信银行”带给商业银行的机遇与挑战一机遇ＳＷＯＴ理 论分析［Ｊ］．农村金融研究，２０１４（１） ［５］李麟，钱峰．移动金融：创建移动互联网时代新金融模式［Ｍ】．清 华大学出版社，２０１３（１）
