科技金融于银行业的应用及未来

科技金融于银行业的应用及未来

作者：张恒

来源：《消费导刊》2018年第01期

摘要：银行业已走过快速发展阶段。红利消退，简单依靠规模增长的模式难以为继。同时期的科技金融发展又是另一番景象，众多依靠科技力量参与金融业务的科技金融公司，依靠科技创新引导普惠金融大力发展，我们越来越能看到传统的银行业的转型已经离不开科技金融的应用。本文从当前科技金融的典型应用及科技金融公司的实践案例给出了一些可能。 关键词：银行业转型 金融科技应用 展望 一、当前经济环境下银行业的发展现状

近年来，在宽松货币和经济高速增长的共同推动下，我国金融市场整体上运行稳健，银行业保持了快速发展的势头。根据中国银监会和中国银行业协会发布的数据显示，2006-2016年我国银行业金融机构资产规模稳步增长。截至2016年末，我国银行业金融机构资产总额达到232万亿元，比.上年同期增长1580%。

当前，中国经济发展正在步入新常态，经济增长主要是靠深化改革和创新驱动。随着中国经济步入新常态，中国银行经营环境正发生深刻变革，中国银行业的发展也正在进入一种“新常态”，这意味着增长方式和经营模式的深刻变革，商业银行已经告别了主要依靠规模扩张实现业绩高速增长的发展模式。根据统计的2015年中国16家A股上市银行财务数据显示，银行业整体净利增速下滑成为不争的事实，其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等五大国有商业银行净利增速都已降至个位数或以下，分别为0.52%、0.70%、1.25%、0.28%和1.21%。从整体角度看，银行业正在面临宏观经济转型、金融市场规则变迁、金融监管收紧和科技金融公司的挑战。随着利率市场化进程的加速，中国银行业传统的息差收入模式正在面临越来越严峻的考验。未来传统银行将不得不面临存款增速和净息差双双下降的压力，转型与创新将是未来中国银行业的主旋律。

我国是银行主导型的经济体，银行传统的“重资产”信贷模式偏向于把大量资金配置给传统的成熟工业企业，科技创新型的中小企业由于具有轻资产、高风险等特征，同时银行也缺乏有效的风险计量手段，所以这类企业很难得到大型国有银行的贷款支持，但借助科技创新的商业银行就有可能做到。尤其在互联网时代，商业银行作为经济社会中资源配置的核心，须把握发展趋势，加速引入新兴科技，创新金融服务模式，增加和完善金融服务供给能力，探索构建新型金融服务体系，满足多元化的金融需求，切实支撑实体经济发展，积极响应国家供给侧结构性改革指导思想。

二、金融科技一金融业全面转型升级的重要变革力量

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1.随着互联网的普及，互联网技术的创新应用给传统银行带来了更广的服务范围、更实时的服务响应和更人性化的用户体验，这些都深刻的改变着传统银行的金融服务模式和理念。 2.随着分布式计算和高速存储技术的成熟，“云”存储应运而生业。这不仅带来了更灵活的IT解决方式，更重要的这种改变了传统的信息处理方式，使得银行的业务运营成本大大降低，IT投入费用也大大减少。

3.传统风险控制引入了大数据分析技术，业务决策不再以办公人员的主观判断和经验作为主要决策依据，而是转为通过数据分析半自动化的得出决策依据，数据获取与挖掘能力将扮演更加重要的角色。

4.区块链作为引入一种加密公共账本的技术，不仅提升了业务的安全系数，同时可将银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，实现服务流程的优化，大幅降低风险管理和业务经营成本，有效提升各企业运营效率。

由此可见，商业银行可借助区块链等新兴科技全面改善和优化传统金融服务的制度基础和商业流程，改造传统业务和探索新一代金融服务模式，提供基于客户精准获取、服务能力快速配置、产品按需提供、服务随时响应和风险智能控制的高价值综合金融服务体系，这将引领新行业格局的形成。

三、金融科技的应用实践 （一）蚂蚁金服

蚂蚁金服将区块链技术到“公益+保险”项目，目前用户的所有资金划拨和资金全流程已经上链，每个用户都可以公开透明地看到每笔资金的方向和进度，如果用户的资金性质发生变换，比如用户将资金为贫困儿童投保，那么在链上资金也要转换，之后这笔保险资产的赔付、运行状况等也都可以公示在链上，并且蚂蚁金服还将支持受益人收到善款之后给捐款人的反馈的功能。这无疑解决了一直被诟病的公益资金使用监管问题。

人工智能技术也是蚂蚁金服重点研究的方向。其在互联网小贷、征信、保险、客户服务等多个场景都有应用。支付宝证件审核环节在应用OCR系统后，大大提升了审核效率和通过率。通过机器学习，在线消费金融的花呗业务和微贷业务的欺诈交易发生的次数也减少将近10倍。

以支付宝为代表的第三方支付平台发展迅速，其已经成为融合支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景和行业的开放性的综合服务平台。蚂蚁金服与包括建设银行在内的多家银行达成合作协议，客户可以通过支付宝快捷购买银行的理财产品，方便客户的同时，蚂蚁金服也为银行提供服务，蚂蚁金服可以支持银行进行线上开卡业务。银行可以

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通过二维码和支付宝互认互扫，实现两者信用体系的互通。不仅可以提升银行开办信用卡的审核效率，也可以提升芝麻信用的权威，扩展应用在更多业务上。 （二）京东金融

京东金融的业务近些年发展同样迅速，基于科技金融的引用，相继在平台上推出了“京东白条”、“京东小金库”等金融创新产品，并逐步构建了强大的风险预测、量化营销、用户洞察和大数据征信等模型工具体系。京东金融一直把“科技”的作用核心竞争力，依托自己线上商城用户生态，慢慢把服务延展到金融服务。京东金融利用科技和金融的结合，初步建立起自身在非银行金融行业的核心竞争力。

京东金融还设立科技金融投资基金，投资了如“数库”、“聚合数据”在内的一些大数据公司，京东金融也变身成为一家为金融行业提供服务的科技型公司。在支付方面，京东金融和银联达成合作，使京东金融可以支持银联标准二维码。为了丰富客户体验，京东金融还与几十家商业银行合作推出了银联云闪付二维码产品，使其线上支付体系将京东支付、京东白条和京东小金库等产品连成一个整体，打通了存、贷、汇业务，线下实现二维码和NFC支付双通道，这些都是科技金融的成功实践。 四、金融科技在银行业的应用方向

科技金融可以改变传统商业银行的运行模式，具体可体现在以下方面：

（1）支付清算：网络支付方式可嵌入存、取、借贷、理财、记账等服务，提高服务的便捷性。商业银行需积极推动电子虚拟账户快速融入社交、旅游、消费等生产生活场景，提升用户使用便利性；同时，可利用区块链探索更简便支付和清算流程，低价、迅速地实现价值存储和资产转移，大幅降低交易时间和成本，为用户提供更优异的服务体验。

（2）融资借贷：“去中介化”的网络融资理念逐渐被社会理解和接受。银行可搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力。在融资需求侧，银行可借助互联网和大数据技术实现客户细化分级，根据客户经营信息提升风险计量水平、授信额度，提供更多融资工具满足客户需求；在投资供给侧，协助投资方透明地接触更多业务和项目，使其获得充分地进行投资决策权，同时运用客户分级和白名单管理方式，提高投资生态健壮性。 （3）财富管理：技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长。银行可借助机器人投顾变革传统服务方式、提升运营效率，进一步将财富管理客户对象从高净值人群扩展至中产阶级及大众市场。例如，苏格兰皇家银行集团（RBS）宣布削减550个投资顾问的职位，转而启用“机器人顾问”。在线投顾平台于2016年下半年开始接手低于25万英镑（约合35.9万美元）的投资业务。

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（4）企业金融服务：商业银行须紧抓企业“互联网+”转型机遇，以电子商务为切入点，由以“存贷汇”为核心的传统企业服务模式，向以“商投融”为核心的“融资+融智”型企业金融服务模式转变，提供一站式金融服务解决方案。一是聚焦现金管理、贸易融资、供应链金融等零资本消耗、低资本消耗的公司业务产品，实现从高资本消耗低效能向低资本消耗高效能的转变；二是打造全能型交易银行业务竞争的制高点，实现从清算与结算管理向“全资产”配置管理转变；三是汇聚商业信息，实现交易撮合，有效提升商务活动效率；四是嵌入企业日常经营活动和产业链的管理，实现从注重核心客户向产业平台获客与经营的转变；五是利用大数据、人工智能等新技术，实现从管控风险向经营风险、经营客户的前置转变。 五、结语

互联网解除了传统银行会受到时间和地域的，扩大了金融的服务范围。科技技术能提供标准化的操作流程和服务标准，不仅可以降低运营成本，还大大提高效率和准确性，并同时满足更多的用户。金融科技与银行结合，将互联网和信息技术等科技技术应用在金融业务中，可以提升银行的服务效率，改善银行传统的营业模式，降低银行的业务成本，帮助银行进行战略转型。

虽然我国的科技金融发展比较晚，但许多大中型银行对金融科技应用已有观望逐渐变为积极拥抱，如能进一步提升重视度程度，并加大相关科技人员的引进和培养，在科技飞速发展的背景下新型银行的出现将指日可待。