什么是结构性存款？结构性存款与银行存款和银行理财有什么区
别？
大额存单是存款，但是结构性存款不是存款，也并非理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。
结构性存款又叫收益增值产品，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。属于银行表内业务，跟银行存款一样受《存款保险条例》保障，但区别于银行存款的是收益非固定不变，因为其与非银机构合作，将部分资金做高风险投资，收益属于浮动收益。
结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。
而作为存款必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，剩余部分中的绝大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益；而另外的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具。总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益的机会产品。
但问题是银行按照《中华人民共和国商业银行法》商业银行经营范围规定，商业银行不能投资高杠杆，高风险的金融衍生工具；而在人员方面，没有专业且强大的投研能力，那么就导致得与非银机构进行合作，给非银机构分一份羹。对银行来说利润进一步被剥削，相对于表外理财利润会下降一倍有余，也就致使银行在推广方面不那么积极，更积极推广银行理财产品。
从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：
一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。
二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。
三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。
那么结构性存款与银行存款和银行理财有什么区别呢？
银行存款最安全，保本保收，比如一年定期2%，那么一年到期便能拿到2%的利息收益。
银行理财在资管新规实施以后，可分为表内保本理财和表外非保本理财：
一、银行保本理财，存在形式与结构性存款一样，属于银行表内业务，不能从事高风险的投资，投资类资产主要包括四类：交易性金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资和应收款项类投资。但其缺点是投资组合和比例不透明，有点类似“黑箱”操作。
二、银行非保本理财，本质上是在“代客理财”，属于银行表外业务，产品类型也为净值型产品，投资者盈亏自负，风险自担。
而在资管新规未实施之前，银行的表外业务也通常可以保本和保收，做法是采用资金
池的方式，通过期限错配，配置高收益的资产，将新募集的资金甚至自营资金刚兑给到期的客户，实现流动性，也就实现了刚性兑付的保本保收。
但自资本新规实施以后，特别是第二条：资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得在表内开展资产管理业务。
第十五条：金融机构应当做到每只资产管理产品的资金单独管理、单独建账、单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池业务。
以致将银行理财区分为表内保本理财和表外非保本理财，表外的以净值计算，不能实现刚性兑付保本保收，投资者需盈亏自负，风险自担。
结构性存款存在形式如同表内保本理财，或者可以说结构性存款只是表内保本理财新瓶装旧酒推出的产品。其本质的区别是表内保本理财投资组合和比例不透明，有点类似
“黑箱”操作。
而结构性存款更为透明，比如以外汇挂钩的结构性存款，当汇率突破某一点位，相应的期权就能行权，达到预收标准，投资者便能拿到对应的收益。
结构性存款解读
“保本理财到底什么时候退出市场？”
“银行会用什么产品接盘保本理财？”
1、监管人士同时透露，与征求意见稿相比，正式稿有不少修改，主要是让新规更严谨更有操作性，但大原则不会放松，例如打破刚兑、实行净值化管理、消除多层嵌套等内容。而此前市场争议的“新老划断”的过渡期是否会延长，上述接近监管人士透露，“应该会有适当延长，但核心不是延长多少时间的问题，而是如何将表外业务回归表内，变相的账外经营不能再继续了。”据悉，资管新规过渡期可能延长半年至2019年底（1.5年+0.5年）。
2、多家商业银行已经陆续推出结构性存款，用于接盘保本理财。
那么，新问题来了
什么是结构性存款？
为什么要推出结构性存款?
结构性存款有哪些卖点？
接下来
本文将继续用最通俗的语言，为您解读
结构性存款
推出的背景
，大家都知道，银行的主要收入来源是表内资产端信贷业务的利差收入和表外各类代理业务等影子银行产生的巨大的中间业务收入。
，当监管的紧箍咒响起的时候，多杠杠，高收益的银行的表外资产，被严加监管，表外资产大部分要回表，表外利润来源大大的缩减了。而表内的保本理财又将渐行渐远，逐渐退出市场。
表外资产被监管以后，银行靠什么来挣钱？
靠资产业务，靠贷款利差。
贷款的来源，靠吸收存款。
贷款的额度，靠存贷比率。
银行业必将重抗资产端信贷大旗。信贷业务将会继续成为银行业主要利润来源。
然而，众所周知，根据存贷比规定，存款规模决定信贷规模。只有把存款搞上去银行才有更多的钱去发放贷款。存款立行的战斗彻底打响了！
高收益存款类产品：保本理财、大额存单等
保本理财退市以后
银行靠什么来高息揽储？
憋捉急，接盘侠--
结构性存款来啦！
1、首先，它是一种存款，是反映在表内（资产负债表）负债端的金融产品。
2、其次，它并不是存款，名义上是存款，实际上是一种理财产品。
3、我给你百度一下“ 所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，运用金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。”
结构性存款，就是这样的一个结构组成：
基础存款+金融衍生品
（保证本金+最低保障的利率）+（高出基础利率部分的利息投资衍生品）
要了解结构性存款，就要先弄懂金融衍生品
什么是金融衍生品呢？
金融衍生品的产品很多，国内金融衍生品市场不是特别健全。各种产品的概念解释也颇为费劲，咱们不在此多说。
（基本上）新手只要记住一点：
金融衍生品=对赌协议=零和游戏
其本身不产生任何现金流，也不创造任何价值，协议双方在合同规定的时间里按照原生品的表现结算输赢，一方的盈利即为另一方的亏损（合计收益是0的游戏，没有“双赢”的情况）。
：某银行发行的某款结构性存款，期限182天，预期到期利率：1.55%或4.4%（年化）。挂钩黄金价格水平为伦敦洲际交易所发布的下午定盘价。
假设本存款相关联的黄金期初价格为1650美元/盎司，波动区间为（1150--2150）美元/盎司。
：到期观察日黄金价格水平没有突破波动区间，则客户存款到期获得最高利率（年化）4.4%。如到期黄金价格为1880美元/盎司，则存款利率4.4%。
：到期观察日黄金价格水平突破了波动区间，则客户存款到期获得最高利率（年化）1.55%。如到期黄金价格为1000美元/盎司，则存款利率1.55%
结构性存款产品特征
（与理财产品区别）
： 多数结构性产品的投资分为两部分：一部分是投资固定收益产品，以实现保本；另一部分则是衍生品投资，如挂钩于利率、汇率、黄金石油和期权等，以博取高收益。
：虽然本质上属于理财，但收益一般低于理财产品，高于大额存单。
收益一般都有最低值和预期最高值，低值参考同期存款利率，最高值根据”挂钩标的“的表现。
： 起点金额一般在5-10万元以上，比大额存单门槛低。
： 存续期内不可随意支取。
：相比保本理财，结构性存款保本更加安全，属于存款保险赔付范围。可能损失的只是利息。
