层次化分析商业银行金融产品创新及我国银行发展方向
随着经济全球化的发展，金融行业的市场竞争也日益加剧，商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，就要不断地加强对金融产品的创新，进一步扩展金融市场，一方面可以增加商业银行的运营收入，另一方面可以降低商业银行的运营风险。近些年来，我国在金融产品的创新方面取得了一些成效，但仍旧与国际水平存在着很大的差距，因此我国商业银行要不断地消除外部的制约和内部的问题，提高在金融市场的核心竞争力。
一、目前我国商业银行金融产品创新存在的问题
（一）缺乏金融产品创新的高素质人才
商业银行中金融产品的创新除了需要相关的支持和资金的投入之外，还需要大量专业的综合素质极高的金融人才。目前在中国的金融市场中严重缺乏相关的金融人才，与国外的金融市场形成了较大的差异，中国的金融人才一部分只是拥有相关的理论知识，并没有金融产品创新的实践经验，此外在金融人才的培训管理上也有所欠缺，没有进行相关专业的培训，造成了金融产品创新人才的紧缺。
（二）金融产品的创新受到的
我国的央行为了进一步规范和控制商业银行的经营行为，就制定了相关的和规范，这样一来虽然在一定程度上控制了中国金融市场的风险，但是却使商业银行金融产品的创新受到，导致商业银行经营的业务非常单一，使金融产品的创新发展受到了一定的阻碍。目前中国的经济迅速发展，这就使得金融市场对于各种金融产品的需求不断地增长，而相关法律法规发展较为缓慢，使商业银行金融产品的创新受到。
（三）金融产品没有完善的创新体系
我国的商业银行与外资银行相比缺乏一些低风险的能够保障收益的营销产品，主要是对一些负债类的金融产品进行创新，而且在开发新产品的时候规模较小，很难在银行的业务中发挥其有效的作用。总之，我国目前商业银行金融产品缺乏一个完善的创新体系，结构较为单一，使原本应该具有的协调性受到破坏。
（四）金融产品缺乏高层次的创新
外资银行在进行金融产品的创新时对客户的需求尤其注重，产品是根据各种市场需求在国家的基础上建立起来的，在树立个人品牌的同时也获得了较大的经济效益。然而在我国商业银行的金融产品的创新上大多数是出于模仿，并没有针对性和原创性，只关注了数量的扩张，却忽略了产品自身的质量，而且生产的产品缺少技术含量。此外，国内的商业银行大多数只是集中于传统的存款、贷款、结算以及担保等方面，缺乏市场定位的差异性，这样一来即使金融市场的竞争日趋激烈，但也由于某些产品的产生导致了资源浪费的现象发生，从而削弱了商业银行的核心竞争力。
（五）金融产品自身不足更新较慢
我国商业银行的大部分金融产品的创新都是以模仿为主，金融产品自身存在着许多不足之处，很少有真正意义上创新的产品，即使是创新也是借鉴国外先进的经验，缺乏一套与我国自身经济发展水平以及文化背景相适应的。因此，我国的商业银行金融产品的创新发展较为缓慢，对于金融产品的创新尚处于初级阶段，自身的特色还未形成。
二、加强我国商业银行金融产品创新的有效策略
（一）根据客户需求开发出具有针对性的特色金融产品
在金融业日趋发展的今天，人们对于金融的个性需求也变得越来越明显，中国商业银行金融产品的创新要想适应时代的发展，满足人们的个性需求，就要真正地将客户的需求放在第一位，根据不同阶层和不同类型的人进行精细化和层次化的金融产品创新。对于一些零售类的小型客户，应针对他们的需求进行具体的分析，开发出多样化的投资方式，还要给予他们一定的优惠来增加客户的忠诚度。总之，要及时地梳理客户信息，密切地跟踪一些重点客户资金流动的情况，从而挖掘客户潜在的需求，为其提供更优质更有针对性的服务。
（二）加大对金融产品创新的支持
要使中国商业银行的金融产品得到进一步的创新，创造一个良好的环境也是非常重要的，要从相关方面进一步加大对中国商业银行金融产品创新的支持，为其扫清一些不利的障碍。首先，根据中国经济发展的实际状况，及时的改革并不断地完善中国商业银行监管相关的法律法规，进而使商业银行金融产品创新的进一步的减少。其次，保证所有的商业银行都要在遵守相关的法律法规前提下进行合理的经营，从而使不利于金融产品创新发展的形式出现。最后，制定相关的来有效地引导商业银行金融产品的创新，使其能够满足市场的需求，符合金融市场的发展规律。
（三）培养高素质专业型的金融产品创新人才
由于目前我国商业银行的金融产品的创新领域缺乏大量的人才，因此要进行金融产品的创新，就要培养大量的高素质和专业型的金融人才，具体来说可以从两个方面进行人才的培养，一方面可以深入地挖掘和培养国内优秀的金融人才，并且对金融人才进行定期地
强化培训，使其成为金融产品创新的精英人才，更好地为创新金融产品服务。另一方面可以引进一些国外尖端的金融人才，将其国外的经验和技术引入中国，为中国商业银行金融产品的创新做出积极的贡献。
（四）加强中外资银行之间的合作
中国银行与外资银行在许多的金融业务上都具有着自身的优势，而且两者具有共同的利益，存在着广阔的合作空间。因此，只有将中国商业银行与外资银行有效地结合起来，共同合作，才能实现产品的创新和市场的开发。中外资银行可以根据自身所特有的优势以及实际情况选择适当的合作伙伴，中国的金融管理部门在引进外资金融机构时，应加强与国外的精品银行与特色银行之间的合作，进而汲取和积累更为丰富的经验。
三、我国银行业未来的发展趋势以及方向
在金融改革提速的大环境下，我国的银行业只有把握好未来发展的趋势及方向，才能在转型升级的过程中更好地适应未来的竞争市场。具体来说，我国的银行业未来发展的趋势及方向可以从五大方面来进行分析。
第一，进一步深化银行业的服务实体经济是银行业未来转型发展的关键，这样既与银行自身的利益相符合，也与国家经济的导向相符合。银行业支持实体经济主要是在商业可持续发展以及风险可控的前提下，对那些有良好的市场发展前景的企业提供有力的信贷支持、结算以及理财等各方面的金融服务，此外还要挖掘小型企业和三农等潜在的金融需求。
第二，银行业的经营模式将进一步的转型，寻求差异化的市场定位。近些年来，金融
改革的进程不断加快，各家银行所面临的市场竞争不仅来自于银行同业间的竞争，还来自于其他类型的金融机构的竞争，甚至还面临着一部分互联网企业的竞争，未来银行业的竞争态势迫使银行业只有通过提供多元化的金融服务，使经营模式进一步的差异化，才能提高自身在市场竞争中的优势地位。未来中国银行业的发展将会呈现一个多元化的格局，通过战略的调整和业务单元的形成来建立可持续盈利的能力，从而形成极大的竞争优势。
第三，金融脱媒的趋势不可逆转。在社会融资的规模中，银行贷款所占的比重已经在逐年的下降，在企业进行融资时，银行贷款已经不再是唯一的途径和选择，面临着这种状况，银行应对主要从两个方面入手，一方面是不断加强银行的综合服务能力，进而使收入来源多元化发展，另一方面是合理地优化信贷结构，从而挖掘出新的盈利空间，一些大型的优质客户已经拥有了更多的融资渠道，在这种情况下银行业应该通过精细化的运作挖掘那些小型业务的大量需求。
第四，信息技术的迅速发展为银行业带来新的机遇和挑战。随着信息技术的不断发展，我国银行金融机构要充分地利用信息技术的优势，重视客户全方位数据的收集并根据数据进行分析，进而挖掘客户的习惯，对客户进行有效的细分，这样一来可以有效地提高业务营销的针对性。在我国银行业未来的发展中，要利用用户的黏性为客户提供更为专业化的服务，打造一个线上和线下一体化的全方位服务。
第五，随着我国银行业的稳定持续发展逐步向国际化的发展迈进。随着经济全球化以及贸易自由化的发展，我国银行业走向国际化顺应了时代的发展趋势，我国银行逐步走向国际化主要体现在机构网点的国际化、经营管理的国际化以及服务对象的国际化。
四、结语
商业银行金融产品的创新要实现可持续的稳定发展，就要以客户的需求为向导，开发出更多有针对性和创新性的服务产品，还要引进和培养更多的金融产品创新人才，加大对金融产品创新的力度，使我国商业银行在金融市场的竞争中获得更大的竞争优势。
