新常态下商业银行转型发展的思考

在经济新常态下，商业银行必须明确稳健型发展战略，始终坚持战略定力，“一张蓝图”干到底，不动摇、不折腾、不懈怠，突破惯性思维，加快转型发展，从提升核心竞争能力和盈利能力出发，全面提升资本、成本、流程、风险、定价、客户、人才等方面的管理水平，真正实现内涵化发展。

◎糟胡／文

认

识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经

济发展的大逻辑。新常态的提出，是新一届领导对我国现阶段经济发展状况的清醒认识，也是对进一步深化经济改革提出的新要求。商业银行应立足于经济新常态的现实，主动适应和服务新常态的新变化、新挑战、新机遇，转变经营理念，加快转型发展，完善金融服务，坚持服务实体，坚守风险底线，真正实现规模、质量、效益协调发展。

科学认识新常态的新变化

新常态之“新”，意味着不同以往；新常态之“常”，意味着相对稳定。2014年经济工作会议，首次系统性地阐述了我国当前经济发展的新常态，从九个方面描述经济发展新常态的趋势性变化。

一是消费需求个性化，多样化消费渐成主流。过去我国消费具有明显的模仿型排浪式特征，现在模仿型排浪式消费阶段基本结束，个性化、多样化消费渐成主流，保证产品质量安全、通过创新供给激活需求的重要性显著上升，必须采取正确的消费，释放消费潜力，使消费继续在推动经济发展中发挥基础作用。

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二是投资需求新技术、新产品、新业态、新商业模式投资机会涌现。经历了30多年高强度大规模开发建设后，传统产业相对饱和，基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式的投资机会大量涌现，对创新投融资方式提出了新要求，必须善于把握投资方向，消除投资障碍，使投资继续对经济发展发挥关键作用。

三是出口和国际收支方面。国际金融危机发生以来，国际市场发生了深刻的变化，由于现在全球总需求不振，我国低成

本比较优势也发生了转化，同时我国出口竞争优势依然存在，高水平引进来、大规模走出去正在同步发生，必须加紧培育新的比较优势，使出口继续对经济发展发挥支撑作用。

四是生产能力和产业组织方式方面，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。传统产业供给能力大幅超出需求，产业结构必须优化升级，企业兼并重组、生产相对集中不可避免，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。

五是生产要素相对优势必须让创新成为驱动发展新引擎。现在人口老龄化日趋

发展，农业富余劳动力减少，要素的规模驱动力减弱，我国低劳动力成本优势逐渐丧失。必须让创新成为驱动发展新引擎，更多依靠人力资本质量和技术进步推动经济增长。

六是市场竞争特点从数量扩张和价格竞争转向质量型、差异化为主的竞争。过去主要是数量扩张和价格竞争，现在正逐步转向质量型、差异化为主的竞争，统一全国市场、提高资源配置效率是经济发展的内生性要求，必须深化改革开放，加快形成统一透明、规范有序的市场环境。

七是资源环境约束推动形成绿色低碳循环发展新方式。过去能源资源和生态环境空间相对较大，现在环境承载能力已经达到或接近上限，必须顺应人民群众对良好生态环境的期待，推动形成绿色低碳循环发展新方式。

八是经济风险积累和化解以高杠杆和泡沫化为特征的风险仍将持续。伴随着经济增速下调，各类隐性风险逐步显性化，风险总体可控，但高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险化解仍将持续，需要建立健全化解各类风险的机制。

九是资源配置模式和宏观全面把握总供求关系新变化。全面刺激的边际效果明显递减，既要全面化解产能过

剩，也要通过发挥市场机制作用探索未来产业发展方向，必须全面把握总供求关系新变化，科学进行宏观。

准确把握新常态的新挑战

经济新常态必将催生金融形势的新常态，银行业发展的内外部环境发生了深刻的变化，银行业规模高扩张、业绩高成长、利润高增速的“旧常态”一去不复返，银行要面临不同以往的新挑战，资产质量劣化将成为最严峻的挑战。

（一）发展速度明显下降

商业银行的发展与宏观经济正相关，具有亲周期性。随着我国经济开始从高速增长步入中高速增长的新常态，商业银行过去十多年“高歌猛进”的时代已经结束，商业银行要主动从传统的“讲增速”向“讲转速”转变，从“讲数量”向“讲质量”转变，从“讲占比”向“讲战略”转变，传统的业务发展空间受到越来越大的制约，增速回落、扩张回稳、利润下降将是银行业务发展的“新常态”。

（二）风险管控压力加大

银行是强周期行业，随着我国经济步入新常态，资产质量问题日益凸显。在经济下行、结构调整加快的背景下，不良贷款呈现出从沿海向内地蔓延、从大中型客户向中小企业蔓延、从民营企业向国有企业蔓延、从产能过剩行业向上下业蔓延的态势，个别用信大户“猝死”防不胜防，虽然商业银行整体风险可控，但部分企业跑路的现象时有发生，商业银行面临的信用风险明显上升。同时，非正规民间融资活动风险传染势头加剧，带来的银行

内部操作风险、员工违规风险等也呈上升趋势，风险管控的压力与日俱增。

（三）存贷利差明显收窄

为推进利率市场化，2013年央行全面

放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由商业银行根据经营原则自主确定贷款利率水平。2014年11月22日，央行在下调基准利率的同时，将存款利率上浮区间的上限扩大到20%，将存款利率市场化又往前推进了一大步。商业银行为了有效应对利率市场化，普遍提高了存款利率，保证存款的稳定，加之优质贷款营销越来越困难，在大客户定价方面处于弱势地位，综合回报率很难提高，商业银行整体存贷利差将明显收窄，利润空间进一步挤压。

（四）市场竞争明显加剧

随着金融改革步伐加快，利率汇率市场化加速推进，多层次金融市场深入发展，金融脱媒趋势日益明显，互联网金融发展势头迅猛，对传统银行业带来强烈冲击。一方面是银行产品创新、渠道替代和冲击，另一方面是导致客户对金融服务体验要求更高，对价格反应更灵敏，倒逼传统银行业加快推进经营转型。加之互联网向金融的逐步渗透、大数据的应用、国家向中小企业的融资优惠等，中小企业金融服务领域将进一步加剧商业银行的市场竞争。

（五）金融监管日趋严格

一是经济资本监管更加严格。为了推进《新巴塞尔协议》的实施，银监会制定了《商业银行资本管理办法》，提出了商业银行资本充足率和核心准备充足率的最低要求，不断强化资本约束理念，直接约

FINANCIALPRACTICE金融实务

束商业银行业务扩张。二是存款监管更为严格。2014年9月，银监会、财政部、人行三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设立月末存款偏离度指标，规定了3%法人偏离度上限，约束商业银行违规吸存和虚假增存现象。三是同业和理财业务更加严格。2014年央行和银监会等部门下发了《规范金融机构同业业务的通知》和《规范商业银行同业业务治理的通知》，加强商业银行相关业务监管。四是《存款保险条例》的实施，将进一步加剧银行市场竞争，收窄利润空间。

全力抢抓新常态的新机遇

（一）全面改革持续加速

在改革红利下，产业结构正孕育新突破，战略性新兴产业将持续发力，现代服务业将成为重要战略支撑，各种新行业、新业态成长态势明显。重点区域发展战略将加快实施，中西部地区潜能进一步释放，新型城镇化进程继续加快，地方债务和国企改革将进入实质性推进阶段，行业准入壁垒的打破将使得民间投资更加活跃，这意味着商业银行信贷需求和融资创新存在新的增长空间。

（二）社会财富快速积累

一方面，中产阶层不断壮大。未来我国中产阶层人数将达到3.5亿人，个人持有的可投资资产总体规模将达到80万亿元人民币，年均复合增长率达到14%，高净值人群数量将达到84万人，可投资资产规模将达到27万亿元人民币。另一方面，居民收入的快速增长将掀起新一轮消费浪

GansuFinance／甘肃金融/45

G甘肃金融ANSUFINANCE潮。社会财富的快速积累和消费行为的深刻变化，为零售业务的私人银行、财富管理、消费金融等战略业务的客群拓展、产品创新提供了更大、更多用武之地。

（三）金融市场加快发展

随着改革开放的不断深入，我国金融市场体系改革将不断深化，多层次资本市场更加完善，证券市场容量继续扩大，黄金、外汇、期货等市场加快成长，风险投资渐成规模，另类投资愈加活跃，私募股权市场进入发展新阶段，资产证券化将加快推进。金融市场体系的不断完善，以及各种新型金融业态的融合发展，将为商业银行围绕资本市场生态圈构建跨市场、多领域、多界面的大资管平台提供良好机遇。

（四）国际贸易显著增加

随着我国国际地位的显著提升，我国进出口总量和对外投资规模将大幅增加，国际出境旅游更为方便。同时，伴随着人民币国际化加速推进、“一带一路”战略逐步实施、外汇管制不断放松以及自贸区金融改革纵向发展，跨境经济金融活动显著增加，将为商业银行创造许多新的跨境金融业务与盈利增长点。

（五）新兴技术蓬勃发展

信息通信、互联网等新兴技术日新月异，为商业银行创新业务模式、提升管理精细化创造有利条件。学习借鉴互联网思维，积极利用新兴技术，为商业银行通过打造平台、数据挖掘、流量经营等方式打造大众化、异质化服务模式创造条件，商业银行发展有望再上新的台阶。

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加快转型发展主动适应新常态

进业务结构持续优化，走规模与效益并重、风险与收益相平衡的资本节约型发展新常态意味着新机遇，商业银行只有道路。

主动适应新常态，契合我国经济发展规律（二）推进营销渠道建设

和自身资源优势，突破惯性思维，加快转随着客户结构改变和互联网金融发型发展，真正实现规模、质量、效益协调展，互联网线上金融产品越来越受欢迎，发展。

互联网营销渠道更显重要。商业银行要不（一）转变经营管理理念

断完善传统的营销渠道，主动融入互联网一是坚持稳健型发展。在经济新常态思维，全面创新产品、渠道、交易平台等下，商业银行必须明确稳健型发展战略，经营模式。一是要大力发展虚拟渠道。充始终坚持战略定力，“一张蓝图”干到分利用互联网和移动通讯技术，加大虚拟底，不动摇、不折腾、不懈怠，突破惯性渠道投入，不断完善网络银行、手机银思维，加快转型发展，从提升核心竞争能行、电话银行等虚拟营销渠道，满足客户力和盈利能力出发，全面提升资本、成多层次、多元化的网络金融需求。二是要本、流程、风险、定价、客户、人才等方推进虚拟和实体渠道协调。虚拟渠道有便面的管理水平，真正实现内涵化发展。二捷高效的优势，但并不能满足客户全部需是坚持差异化经营。经济新常态将导致我求。因此，需要推进虚拟渠道和实体渠道国银行业竞争更为激烈，但是也给商业银之间的协同，加快推进实体网点的二次转行带来更大的经营灵活性和自主创新空型发展，方便客户在不同渠道之间转换，间。商业银行必须坚持“以客户为中心”以发挥不同渠道的整体营销功能，实现传的理念，细分客户、找准定位，通过差异统经营模式向开放式平台、网络化渠道、化的客户、产品服务，充分发挥自身优交互式营销、移动式服务的方向转变。三势，为客户提供全方位、高水平的综合服是大力发展互联网金融。全力推进移动金务，更好地满足客户的需求。三是坚持精融业务，加快掌上银行发展。积极稳妥发细化管理。要进一步强化资本约束理念，展“E商管家”电商平台，不断扩大交易充分发挥经济资本管理中的引领作用，促

规模。围绕移动理财圈、移动商务圈、移

动社交圈、移动支付，线上线下融合，推进移动金融的现实应用。（三）加快“三农”业务发展农业农村是保障经济持续健康发展的“压舱石”。在我国经济进入新常态、改革进入深水区、经济社会发展进入新阶段的大背景下，“三农”基础地位和战略作用更加明显。今年一号文件再次聚焦“三农”，推动深化农村改革、加快农业现代化进程，城镇化进一步加深，城乡经济一体化逐步增强，农村宅基地与土地经营权流转制度的研究推出，农村市场将成为商业银行转型过程中业务结构调整的重要步骤。商业银行要在发挥自身优势的基础上，突出服务创新：一是加快“三农”产品创新。在对农户贷款、专业大户贷款、农民专业合作社贷款、农村土地承包经营权抵押贷款等“三农”特色产品分析的基础上，结合各地差异化需求，完善新的三农产品体系。二是创新“三农”服务渠道。抓住新型城镇化加快推进和互联网普及机遇，整合县域渠道资源，构建物理网点、自助银行、金穗惠农通工程和互联网金融“四位一体”的新型渠道体系。三是加强服务模式创新。强化银政合作、银企合作、同业合作，在此基础上加强外部合作、发挥支农合力、实现多方共赢，探索服务“三农”的新路径，真正做到服务到位与风险可控、商业可持续的有机统一。（四）加快中小企业发展随着融资渠道的多元化，大型企业将越来越多的选择股权融资或发行债券等方式融资，银行业在大型企业的业务规模及议价能力势必将受到影响。在经济发展的新常态下，中小微企业作用凸显，生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。中小微企业必将在经济发展中扮演更加重要的角色。商业银行需更加重视中小微企业，中小微企业业务比重的提高将成为商业银行转型过程中显著特点。紧紧把握中小微企业资金需求“短小频急”的特点，突出精准定位营销，突出产品的个性化，提高金融产品的多元化，在还款方式、计息方式等方面更加灵活，精简的审批流程，创新服务模式，注重运营模式的灵活性，利用中小微企业数量上的规模效应降低单笔业务运营成本，真正形成快速营销、批量营销、规模化低成本运营的经营新模式，切实提高商业银行在长尾市场的竞争优势。（五）提高中间业务收入随着利率市场化的不断推进，银行业将会迎来市场竞争更为激烈的时期。商业银行要充分认识依赖存贷利差的盈利模式不可持续性，创新金融产品，大力发展中间业务，优化收入结构。主动参与到多层次资本市场的建立中，在满足企业日常结算与信贷需求的基础上，为满足条件的优质客户提供直接融资服务。此外，新常态下生产组织形式具有相对集中的特点，产业结构的优化升级也将带来企业的兼并重组。积极进行包括财务咨询、并购重组在内的投资银行业务。充分利用服务和融入金融服务模式，提升中间业务收入比重，更好地服务实体经济，优化行业收入结构。（六）严格把控各类风险一是筑牢“三道防线”。前台部门作为与客户直接触的部门，能够获得客户风FINANCIALPRACTICE金融实务险变化的第一手信息，要切实承担第一道防线职责，及时识别和处置风险；信贷、风险部门作为第二道防线，要积极开发和推广运用评级、分类、减值等各类风险管控工具，为风险识别、计量、监测、分析、控制提供有力的支持；审计部门作为第三道防线，要及时评估整体风险状况，提出风险管控的新要求。二是强化信用风险管控责任。坚守资产质量是生命线，严格落实各级行一把手的第一责任，客户经营行是信用风险管控的主要担责者，对贷款质量守土有责，强化责任追究，严肃问责。同时，要进一步增强风险意识，强化风险约束理念，提升风险管控能力，拓宽风险处置思路。三是实施全面风险管理。把表内、表外和类信贷业务全部纳入管理范畴，坚持以“事前防范、事中控制、事后评价”全流程风险管理的原则，做好做实风险管控。四是落实信贷客户分层分级监管。扎实做好信贷“三查”，对信贷客户全面落实“情况明、数据准、决策好”的要求。对法人客户实施分层分类监控，认真摸查存在着逾期欠息、他行用信不良、为不良提供担保等风险隐患的高风险客户，明确高风险客户管控重点，多渠道搜集客户风险信息，采取有力措施，有效遏制高风险客户的风险，防止劣变为不良。五是加快不良贷款处置进度。立足自主清收，力争多收，抓大户、攻难户，用足用好相关，重点抓好当年新增不良贷款的清收，切实提高不良贷款处置效果。F作者单位：中国农业银行甘肃省分行GansuFinance／甘肃金融/47

“一带一路”的战略机遇，积极探索跨境